Сельская ипотека: россиян заманивают на приграничные территории низкими процентными ставками

Сельская ипотека, по которой можно получить до 6 млн рублей по льготной ставке на строительство или покупку жилья в посёлке, становится всё популярнее. На софинансирование процентной ставки государство потратило свыше 250 млрд рублей. В 2024 году крупнейшие российские банки уже исчерпали выделенный им лимит и были вынуждены приостановить приём заявок.

Чтобы не пропустить новые тексты «Вёрстки», подписывайтесь на наш телеграм-канал

С 2020 года, когда была запущена программа, сельскую ипотеку оформили свыше 150 тысяч семей, заявил в октябре 2024 года премьер-министр России Михаил Мишустин. За пять лет государство выделило на сельскую ипотеку 255 млрд рублей. Министерство сельского хозяйства рассчитывает, что к концу 2024 года количество охваченных программой посёлков достигнет 11,5 тыс.

Что такое сельская ипотека?

Сельская ипотека — это программа государственного софинансирования ипотечной ставки для жилья в посёлках. Она была запущена в 2020 году, чтобы мотивировать россиян заселять сельские территории. Изначально предполагалось, что программа будет действовать до 2022 года, но в итоге правительство сделало её бессрочной.

С помощью сельской ипотеки власти хотят решить вопрос с доступностью жилья для семей, остановить отток из деревень и повысить уровень жизни в сельской местности.

Какие посёлки попадают под сельскую ипотеку в 2024 году?

Сельская ипотека распространяется не на все деревни и посёлки. Каждый регион России самостоятельно устанавливает список таких населённых пунктов. Главное условие — численность населения не должна превышать 30 000 человек. В ближайшее время правила могут ужесточить. В 2024 году Минсельхоз вынес на общественное обсуждение новые правила для сельской ипотеки. Министерство предлагает включить в программу только отдалённые посёлки, расположенные на расстоянии не менее 50 км от административного центра и не менее 30 км от города с населением от 100 тысяч человек.

Нельзя оформить сельскую ипотеку на жильё в населённых пунктах Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Но можно получить льготный кредит на дом в сёлах, входящих в состав аннексированного Севастополя.

Список населённых пунктов для всех регионов, на которые распространяется сельская ипотека, можно посмотреть, например, здесь. Узнать, попадает ли конкретный посёлок, деревня или хутор под действие сельской ипотеки, можно в выдающих ипотеку банках. В Россельхозбанке это можно сделать на сайте.

Какое жильё подходит под условия сельской ипотеки в 2024 году?

Готовое жильё должно отвечать нескольким критериям. Если это частный дом, который принадлежал физическому лицу, возраст дома не должен превышать 5 лет. Если это частный дом от застройщика-юрлица, то дом должен быть не старше 3 лет.

Построить дом на деньги сельской ипотеки можно самостоятельно с использованием готовых домокомплектов, купленных у юридической компании. Можно также заключить договор на строительство со специализированной компанией. Главное, чтобы дом был построен в течение 2 лет. Ограничений по метражу жилья или участка нет.

Ипотеку также одобрят на покупку квартиры в многоквартирном доме, но только если дом не выше 5 этажей и расположен в опорном населённом пункте. Это поселение, в котором по решению региональных властей создаётся опережающая развитие инфраструктура. Такие посёлки, как обещают чиновники, получат преимущество перед другими населёнными пунктами региона: в них ускоренно очередь будут создавать новые рабочие места, строить детсады и школы, облагораживать территорию. По данным правительства России, сейчас в перечне 2 300 населённых пунктов. Среди них есть маленькие сёла численностью в несколько сотен человек, крупные посёлки и небольшие города.

Каковы условия кредита при оформлении сельской ипотеки в 2024 году?

Сельская ипотека выдаётся на срок до 25 лет. Максимальная сумма, которую можно взять в кредит, — 6 млн рублей. Минимальную устанавливает банк. Например, в Сбере это 300 тыс. рублей, в Россельхозбанке — 100 тыс. рублей.

Те, кто планируют жить в приграничной территории, могут претендовать на минимальную ставку — 0,1%. Для жителей неприграничных сельских территорий ставка составит максимум 3%.

Размер первоначального взноса также устанавливают банки. В Россельхозбанке нужно внести минимум 20% от суммы кредита. В Сбере — минимум 15% при подтверждении дохода и минимум 50%, если доход не подтверждён. Правительство разрешает использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал.

Некоторые банки, например, Россельхозбанк разрешают каждому из супругов взять сельскую ипотеку и таким образом получить до 12 млн рублей на жильё. При условии, что и муж, и жена внесут первоначальные взносы по каждому кредиту.

Сельскую ипотеку не одобрят тем, кто после 23 декабря 2023 года оформил другую ипотеку с государственной поддержкой, например, IT-ипотеку, семейную или дальневосточную.

Какие банки оформляют сельскую ипотеку в 2024 году?

В 2024 году право оформлять сельскую ипотеку есть у 16 российских банков: Дом. РФ, Сбер, ВТБ, Дальневосточный банк, банк Центр-Инвест, Примсоцбанк, Россельхозбанк, Ак Барс, РНКБ, Энергобанк, Альфа Банк, банк Россия, банк Санкт-Петербург, КБ Кубань-Кредит, ФК Открытие, банк Левобережный.

Из-за повышенного спроса в 2024 году большинство банков приостановили выдачу кредитов. Её возобновят в 2024 году, если правительство увеличит лимиты. Если этого не произойдёт, то банки продолжат принимать заявки на программу уже в 2025 году, когда будет выделено новое финансирование.

Какие проблемы могут возникнуть с сельской ипотекой?

Заёмщик, купивший или построивший жильё в рамках сельской ипотеки, обязан зарегистрироваться в нём в течение полугода со дня оформления права на недвижимость. В определённые промежутки банк будет требовать подтверждение регистрации. Если регистрации не будет, банк может расценить это как нарушение кредитного договора и поднять процентную ставку.

Ставку могут также повысить, если жильё было построено с нарушением сроков — позже, чем через два года после оформления ипотеки. Проценты вырастут, если деньги были потрачены не по целевому назначению или если заёмщик просрочил ежемесячные платежи. Наконец, если государство в какой-то момент откажется финансировать программу, банки также могут поднять процентную ставку.

Напомним, ранее «Вёрстка» рассказывала, что после отмены льготной ипотеки кредитные ставки взлетели почти до 20% годовых, а стоимость жилья за год выросла на 54%, то есть льготная ипотека в целом не сделала покупку жилья более доступной. Также мы писали о том, что перед выборами Владимир Путин пообещал продлить программу семейной ипотеки до 2030 года.

Обложка: Лида Курносова

Числа и факты не лгут, и именно они помогают увидеть реальную картину происходящего. Аналитики «Вёрстки» расставляют акценты там, где от нас их пытаются скрыть. Поддерживая нас, вы помогаете продолжать собирать данные, раскрывающие важнейшие социальные и политические процессы. Подпишитесь на ежемесячную поддержку «Вёрстки» сейчас, чтобы продолжать читать нас завтра!